Кому подходит банкротство: подробный разбор условий

Закон о банкротстве (ФЗ №127) — это не «волшебная палочка», а четко регламентированная юридическая процедура. Она создана для людей, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации и объективно не могут платить по счетам.
Разберемся, при каких условиях вы можете рассчитывать на полное списание долгов.

Процедура подходит вам, если выполняется хотя бы одно из следующих условий:

• Неплатежеспособность: после оплаты всех кредитных обязательств у вас остается сумма меньше прожиточного минимума на вас и ваших иждивенцев (детей, нетрудоспособных родителей).
• Просрочки: вы уже перестали платить по кредитам или понимаете, что следующий платеж совершить не сможете.
• Превышение долгов над стоимостью имущества: если продать всё ваше имущество (кроме единственного жилья), денег все равно не хватит на закрытие всех хвостов.

Закон разделяет банкротство на обязательное и добровольное.

Добровольное банкротство (в арбитражном суде)
Вы имеете право подать на банкротство при любой сумме долга (даже 200–300 тысяч рублей), если предвидите свою неплатежеспособность.

Важно: Юристы рекомендуют начинать судебную процедуру при сумме долга от 300 000 – 500 000 рублей, так как судебные расходы (госпошлина, услуги арбитражного управляющего) должны быть экономически оправданы.

Обязательное банкротство
Вы обязаны подать заявление в суд, если:

• Сумма долга превысила 500 000 рублей.
• Просрочка составляет более 90 дней.

Внесудебное банкротство (через МФЦ)
Подходит тем, у кого:

• Долг от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Закрыто исполнительное производство по причине отсутствия имущества (п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ-229) — это ключевое условие для большинства категорий граждан.

Процедура банкротства доступна практически всем категориям граждан РФ:

1. Работающие граждане: процедура подходит, если зарплаты не хватает на жизнь после выплат банкам.
2. Безработные: отсутствие дохода — веское основание для списания долгов.
3. Пенсионеры: пенсия считается доходом, на который могут наложить взыскание приставы. Банкротство пенсионеров помогает сохранить пенсию в полном объеме.
4. Мамы в декрете и многодетные семьи: суды часто встают на сторону социально незащищенных слоев населения.

Многие боятся, что при банкротстве заберут всё. На самом деле процедура идеально подходит вам, если:

• Единственное жилье обычно защищено законом, если оно не находится в ипотеке или залоге. Если жилье ипотечное, ситуация сложнее: в отдельных случаях можно рассматривать варианты сохранения, но решение зависит от условий договора, наличия просрочки, позиции банка и финансового состояния должника.

• У вас нет предметов роскоши или второй недвижимости, которую вы боитесь потерять.

• Вы не совершали сделок по продаже/дарению имущества за последние 3 года.

Банкротство — не лучший выход, если:

• Ваш долг связан с алиментами или возмещением вреда жизни и здоровью (эти долги не списываются).
• Вы планируете в ближайшее время работать на руководящих должностях в банках или страховых компаниях.
• Ваш доход позволяет комфортно гасить кредиты, и вы просто «не хотите платить»

Даже если формально человек подходит под банкротство, процедура может быть рискованной.

Особое внимание нужно уделить ситуации, если:

— за последние 3 года продавали, дарили или переоформляли имущество;
— автомобиль или недвижимость оформлены на супруга, но куплены в браке;
— есть ипотека, автокредит или залог;
— есть поручители или созаемщики;
— есть долги, которые не списываются;
— часть доходов поступает неофициально;
— должник недавно набрал кредиты и почти сразу перестал платить;
— кредиторы уже подали иски или активно оспаривают действия должника.
— проверка рисков перед банкротством

Эти факторы не всегда означают, что банкротство невозможно. Но они требуют подготовки: нужно заранее понять, что могут оспорить, какое имущество попадет в конкурсную массу и какие долги останутся после процедуры.

Примечание: *Для внесудебного банкротства важно, чтобы исполнительное производство было прекращено по причине отсутствия имущества (п.4 ч.1 ст.46 ФЗ-229), либо вы являетесь пенсионером/получателем детских пособий и исполнение длится более года.

В «Бездолг» мы не советуем банкротство всем подряд. Сначала юрист проверяет, подходит ли человеку судебная процедура, внесудебное банкротство через МФЦ или другой вариант решения проблемы.

Что входит в предварительный анализ:

— сумма и состав долгов;
— кредиторы, банки, МФО и судебные задолженности;
— наличие просрочек и исполнительных производств;
— доходы и прожиточный минимум на семью;
— имущество должника и супруга;
— сделки за последние 3 года;
— ипотека, автокредит, залог, поручители и созаемщики;
— возможность пройти банкротство через МФЦ;
— риски отказа в списании долгов;
— последствия процедуры именно для вашей ситуации.

После анализа клиент понимает, подходит ли ему банкротство, какой способ лучше выбрать и какие риски нужно учесть до подачи заявления. Чтобы не ошибиться с форматом процедуры, можно получить бесплатную консультацию по банкротству и заранее проверить свою ситуацию.

Для тех, кто ценит время, мы собрали главные критерии в один список:

• Главное условие: Ваших официальных доходов не хватает на погашение ежемесячных платежей, а после их оплаты на руках остается меньше прожиточного минимума.

• Сумма для суда: Целесообразно начинать процедуру при долге от 300 000 рублей. При долге свыше 500 000 рублей банкротство становится вашей обязанностью по закону.

• Сумма для МФЦ: Бесплатное банкротство возможно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей при условии оконченных исполнительных производств.

• Имущество: Единственное жилье остается у вас. Процедура оптимальна, если у вас нет дорогостоящих активов, которые могут быть реализованы в счет долга.

• Социальный статус: Списать долги могут все — от работающих граждан до пенсионеров и мам в декрете.