Банкротство и ипотека: можно ли сохранить жилье? (Разбор актуальной судебной практики)

Долгое время в России действовало жесткое правило: если вы идете на банкротство, залоговая недвижимость (ипотека) в 100% случаев выставляется на торги. Даже если это единственная квартира, где прописаны несовершеннолетние дети. Банкротство и ипотека казались вещами абсолютно несовместимыми.

Однако судебная практика и законодательство совершили мощный разворот в сторону защиты граждан. Специалисты юридической компании «Бездолг» подготовили актуальный разбор правил и легальных способов сохранить ипотечное жилье.

Благодаря закрепившейся судебной практике и поправкам в закон «О несостоятельности (банкротстве)», у должников появился легальный инструмент — локальное мировое соглашение с банком.

Теперь вы можете списывать потребительские кредиты, микрозаймы и налоги, но при этом продолжать выплачивать ипотеку и сохранить жилье.

Чтобы суд и банк утвердили мировое соглашение, ипотечное жилье должно соответствовать ряду критериев:

1. Это ваше единственное жилье. Если у вас или членов семьи в собственности есть другая пригодная для жизни недвижимость (даже доля в родительской квартире), схему применить не получится.
2. Дисциплина платежей. Крайне желательно, чтобы на момент запуска процедуры у вас не было критических просрочек по самой ипотеке. Вы должны доказать, что до финансовых трудностей платили исправно.
3. Отсутствие других долгов в этом же банке. Если ваша ипотека оформлена в условном «Банке Х», и там же вы взяли три потребительских кредита, которые перестали платить, банк вряд ли пойдет на уступки. Ипотека и иные долги должны быть разделены.

Если договориться о мировом соглашении не удается, актуальная практика предлагает еще один рабочий вариант — выкуп залога третьим лицом.

Ваш родственник, близкий друг или инвестор может официально внести оставшуюся сумму долга по ипотеке напрямую банку-залогодержателю. Как только залог закрывается, квартира исключается из конкурсной массы и полностью переходит под защиту исполнительского иммунитета (как единственное жилье). При этом остальные ваши долги (потребительские) продолжают списываться через суд.

Если сохранить квартиру законными способами все же невозможно (например, долг по ипотеке слишком огромный, а платить дальше нечем), то в силу вступает новый федеральный закон.

Теперь при вынужденной продаже единственного залогового жилья на торгах должнику официально возвращают до 10% от вырученной суммы (но не более размера его первоначального взноса и уже выплаченных по ипотеке средств). Ранее эти деньги полностью уходили банку, а человек оставался и без квартиры, и без средств. Теперь у банкрота остаются деньги на обустройство и первоначальный взнос для аренды или покупки более скромного жилья.

Банкротство с сохранением залогового жилья — это высший пилотаж в юриспруденции. Ошибки здесь недопустимы, так как цена промахнувшегося шага — потеря недвижимости.

Стратегия от компании «Бездолг»: Ни в коем случае не подавайте заявление в суд самостоятельно. Сначала юристы «Бездолг» проведут детальный аудит вашей ситуации. Мы свяжемся с вашим банком-кредитором, оценим его лояльность к мировым соглашениям, поможем составить юридически грамотное ходатайство в арбитражный суд и разработаем план реструктуризации, который защитит ваши квадратные метры.